Koronapandemia kasvatti henkivakuutusten kysyntää – pienituloisten kotitalouksien turva reagoi muita heikommin

Koronapandemian aikana monet suomalaiset reagoivat kasvaneeseen kuolemanriskiin vahvistamalla riskihenkivakuutusturvaansa. Etlan tutkimuksen mukaan koko maan koronatilanne kasvatti vakuutusten kysyntää paikallista tilannetta voimakkaammin, mutta pienituloisten kotitalouksien turva reagoi riskin kasvuun muita heikommin. Tutkimus on julkaistu kansainvälisessä vertaisarvioidussa tiedelehdessä.

Finanssiala ry:n rahoittaman tutkimuksen toteutti Elinkeinoelämän tutkimuslaitos Etla. Riskihenkivakuutusten kysyntää koronapandemian aikana käsittelevä tutkimus julkaistiin The Geneva Risk and Insurance Review -lehdessä. Aiheena on, miten kotitaloudet varautuvat taloudellisesti äkillisesti kasvavaan kuolemanriskiin. Finanssiala ry arvioi julkaisun osoittavan, että suomalaisia kotitalouksia koskevat havainnot kiinnostavat myös kansainvälisesti.

Valtakunnallinen tilanne vaikutti paikallista enemmän

Keskeisen havainnon mukaan tartuntaluvuista, kuolleisuusluvuista ja testausmääristä muodostuva koko maan koronatilanne lisäsi sekä vakuutusten kysyntää että korvaussummia. Vaikutus oli selvästi voimakkaampi kuin sairaanhoitopiirien paikallisella tilanteella. Vakuutuspäätökset näyttivät siis seuraavan ennen kaikkea valtakunnallista tilannekuvaa.

Uusien henkivakuutusten kysyntä kasvoi erityisesti korkeasti koulutetuilla henkilöillä. Myös henkilöt, joilla oli vuoden 2019 lopussa voimassa oleva henkivakuutus, hankkivat pandemian alettua muita todennäköisemmin lisäturvaa. Aiempi vakuutusturva liittyi siten aktiivisempaan suojan vahvistamiseen kriisin alkaessa. Molemmat havainnot kertovat siitä, että reagointi vaihteli ihmisten taustan ja aiemman vakuutustilanteen mukaan.

Kasvaneeseen kuolleisuusriskiin reagoivat muita todennäköisemmin myös kotitaloudet, joissa henkivakuutusvaje oli suurin. Henkivakuutusvaje tarkoittaa eroa perheen todellisen vakuutusturvan ja sen taloudellisen tarpeen välillä, joka syntyisi pääasiallisen elättäjän kuollessa.

Pienituloisten turva reagoi muita heikommin

Pienituloisten kotitalouksien vakuutusturva reagoi kasvaneeseen riskiin muita heikommin. Finanssiala ry:n johtava juristi Piritta Poikonen arvioi tuloksen viittaavan siihen, ettei taloudellisesti haavoittuvilla kotitalouksilla välttämättä ollut varaa vahvistaa turvaansa, vaikka lisäturvan tarve kasvoi.

Poikosen mukaan liian suppea vakuutusturva voi läheisen kuollessa vaikeuttaa kodista ja arjen menoista huolehtimista sekä heikentää lasten taloudellista turvaa. Tulokset tuovat esiin eroja siinä, miten kotitaloudet vastasivat kasvaneeseen riskiin: pandemia lisäsi henkivakuutusten kysyntää, mutta vakuutusturva ei reagoinut kaikissa tuloryhmissä yhtä voimakkaasti.